6 tipuri de diferențe și prezentări generale ale planurilor de pensionare

  • Joshua Brown
  • 0
  • 3252
  • 524

A învăța cum să planifici pensia nu trebuie să simți că stăpânești o altă limbă. Diferitele planuri de pensionare disponibile sunt mai ușor de înțeles decât ai putea crede, deși fiecare este supus propriilor sale limitări. Unele dintre aceste limitări depind de venitul brut ajustat modificat, în timp ce altele implică un plafon pentru suma de bani pe care o puteți contribui anual.

Tratamentul fiscal al retragerilor - și vârsta la care puteți lua și trebuie să luați retrageri fără penalități - poate varia, de asemenea, între tipurile de planuri. O comparație vă poate ajuta să identificați care este cel mai potrivit pentru dvs.. 

01 401 (k) Planuri

 jygallery / Getty Images

Un plan 401 (k) este un cont de pensionare la locul de muncă oferit ca beneficiu pentru angajați. Contul vă permite să contribuiți la o porțiune din salariul dvs. înainte de impozitare la investițiile amânate din impozit. Acest lucru reduce valoarea veniturilor pe care trebuie să plătiți impozitele în acel an. De exemplu, ai fi taxat pe 70.000 USD dacă ai câștiga 75.000 $ și ai contribui 5.000 USD la 401 (k).

Câștigurile din investiții cresc impozitul amânat până la retragerea banilor la pensie. Dacă retrageți fondurile din plan înainte de vârsta de 59 1/2, cu toate acestea, puteți plăti o penalitate de 10 la sută, iar retragerea ar fi supusă impozitelor pe venit federale și de stat. Unele planuri oferă totuși împrumuturi 401 (k), dacă vă aflați în situații de urgență în numerar. 

Mulți angajatori se potrivesc cu contribuțiile angajaților la 401 (k), de obicei până la 6 la sută, deși ar putea „învesti” contribuțiile pe o perioadă de ani. Aceasta înseamnă că nu veți putea să vă luați contribuțiile angajatorului cu dvs. dacă părăsiți compania înainte de expirarea perioadei prescrise. Cu toate acestea, contribuțiile tale la plan sunt întotdeauna ale tale. 

Dacă nu contribuiți la meciul companiei, puteți ignora un beneficiu semnificativ pentru angajați. Un meci de angajator este în mod eficient bani gratuit. Angajatorii care oferă aceste planuri sunt adesea dispuși să vă permită să faceți contribuții prin deduceri automate de salarizare, ușurând economisirea. 

Opțiunile de investiții pentru aceste tipuri de planuri sunt adesea limitate, iar taxele de administrare și de administrare pot fi mari. IRS impune limite de contribuție pe an, deși limitele pentru planurile 401 (k) sunt mai generoase decât cele pentru alte planuri: 19.000 USD în 2019, în creștere de la 18.500 USD în 2018. Aceasta crește până la 25.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. 

Variațiile de acest tip de cont includ 403 (b), un cont similar oferit educatorilor și lucrătorilor nonprofit și 457 (b) planurilor, care sunt oferite angajaților guvernamentali.

02 Conturi individuale de pensionare (IRA)

Un IRA este un cont de investiții favorizat de taxe. Puteți utiliza contul pentru a investi în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri și alte tipuri de investiții după ce plasați bani în el și luați singuri deciziile de investiție, dacă nu doriți să angajați pe altcineva pentru a face acest lucru pentru dvs. S-ar putea să luați în considerare să investiți într-un IRA dacă angajatorul dvs. nu oferă un plan de pensionare sau dacă ați maximizat contribuțiile dvs. de 401 (k) pentru anul.

Veți contribui cu până la 6.000 de dolari în 2019. Aceasta crește până la 7.000 de dolari dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Această limită este în creștere de la 5.500 USD în 2018. Nu veți plăti taxe anual pe câștigurile de investiții, ceea ce îi ajută să crească mai repede.

Mulți contribuabili își pot deduce contribuțiile IRA din declarațiile de impozit pe venit dacă nu au și un cont de pensionare 401 (k) la locul de muncă, reducând veniturile impozabile pentru acel an. Unele restricții există în funcție de venituri. Plătiți impozite pe veniturile pe care le-ați contribuit și pe câștiguri atunci când banii sunt retrași la pensie. 

Puteți cumpăra și vinde investiții în cadrul IRA, dar dacă încercați să scoateți bani înainte de a împlini vârsta la 59½, aceasta este cunoscută ca o distribuție timpurie și probabil că va trebui să plătiți o taxă de penalizare de 10 la sută, la fel cum ați face cu un 401 (k). Veți fi, de asemenea, supus impozitelor federale și ale statului și veniturilor la retragere. 

03 IRA-urile Roth

Spre deosebire de un IRA tradițional, contribuțiile RRA IRA sunt realizate cu dolari după impozitare. Dar banii generați în cadrul Roth nu sunt impozitați niciodată.

Puteți lua contribuțiile de retragere pe care le-ați făcut la un Roth IRA înainte de vârsta de pensionare fără penalități, cu condiția să treacă cinci ani de la prima contribuție. Nu vi se cere să începeți retragerile la 70 1/2 de vârstă, așa cum sunteți cu IRA-urile tradiționale, 401 (k) și alte planuri de economii pentru pensionări. 

A pune bani într-un Roth este un loc minunat pentru a investi bani în plus dacă tocmai începeți și credeți că veniturile dvs. vor crește și veți oferi viitorului dvs. o scutire de impozit uimitoare. Puteți contribui chiar la un IRA și la un IRA Roth, dar contribuțiile totale la ambele planuri nu pot depăși limita de contribuție de 6.000 de dolari pentru anul. 

04 Roth 401 (k)

Un Roth 401 (k) combină caracteristicile Roth IRA și un 401 (k). Este un tip de cont oferit de angajatori și este relativ nou. Ca și în cazul unui Roth IRA, contribuțiile provin din salariul dvs. după impozitare, mai degrabă decât din salariul dvs. înainte de impozitare. Contribuțiile și câștigurile într-un Roth nu sunt impozitate niciodată dacă rămâneți în plan cel puțin cinci ani. 

Dar există și o captură cu acest tip de plan. Limitele de contribuție devin mai stricte dacă venitul brut ajustat modificat (MAGI) atinge un anumit punct, până când contribuțiile sunt interzise în totalitate dacă câștigați prea mult. Fazele încep cu MAGI-uri de 122.000 USD pentru filerele unice în 2019 și nu puteți contribui dacă MAGI-ul dvs. se ridică la 137.000 USD. Aceste limite pentru contribuabilii căsătoriți care depun declarații comune cresc la 193.000 USD și 203.000 USD. 

05 IRA SIMPLĂ

Meciul de stimulare a economiilor pentru angajați (SIMPLE) IRA este un plan de pensionare pe care îl pot oferi întreprinderile mici cu până la 100 de angajați. Funcționează foarte mult ca un 401 (k). Contribuțiile sunt efectuate cu retrageri pretax de plată, iar banii cresc impozitul amânat până la pensionare.

Distribuțiile luate în termen de doi ani de la deschiderea planului și înainte de vârsta de 59 1/2 pot duce la o penalitate grea, cu toate acestea -25 la sută. Nu puteți împrumuta de la un SIMPRE IRA, așa cum puteți de la un 401 (k). 

06 SEP IRA

Un SEP IRA vă permite să contribuiți la o parte din venitul dvs. în contul propriu de pensionare dacă sunteți angajați pe cont propriu și nu aveți angajați. Puteți deduce integral aceste contribuții din veniturile dvs. impozabile.

Limitele maxime anuale ale contribuției sunt mai mari decât majoritatea altor conturi de pensionare favorizate din impozit: 56.000 USD sau 25 la sută din venituri, care este mai mic, începând cu 2019. 

Poți avea mai mult decât un plan?

S-ar putea să acumulezi o varietate de planuri de pensionare pe măsură ce crești în carieră. Un angajator 401 (k) este primul loc care apelează la creșterea amânată din impozit atunci când începeți să economisiți pentru pensionare, dar un Roth IRA este, de asemenea, un loc minunat pentru a pune bani în plus pentru pensionare sau alte evenimente de viață. Un 401 (k) și un Roth IRA pot fi o combinație bună.



Nimeni nu a comentat acest articol încă.

Asistentul dvs financiar personal.
Aflați cum să vă gestionați mai bine banii, cum să vă îmbogățiți. Aflați mai multe despre subiecte precum bugetare, investiții, cumpărături inteligente.